Можно ли при рефинансировании уменьшить сумму

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита


Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью . Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц).

За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование. Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года.

Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля.

За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей. Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

О них нужно узнавать в банке.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  1. процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
  2. до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  3. лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  4. рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.Правильно заполненная заявка — это 80% успеха.

Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком.

Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Трудовую книжку.
  • Кредитный договор со старым банком.
  • Справку 2-НДФЛ.
  • Справку об остатке ссудной задолженности.
  • График платежей.

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение.

На следующий день мне одобрили кредит.

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика.

Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано.
Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано.

И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как уменьшить платежи по кредитам

Пример как платить 15 000 рублей ежемесячно вместо 27 000 руб.

за счет услуг других банков.Согласно данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», на начало мая 2014 г. общий объем просроченной задолженности по ссудам, выданным физическим лицам, составил 515 млрд рублей.

При этом динамика данного показателя имеет крайне отрицательную тенденцию, так, прирост просрочки за январь – апрель составил 17 %, годом ранее за аналогичный период рост составлял 14 %, а в 2012 г.

– 4,3 %. Одна из основных причин, объясняющих рост просрочки, – это высокий уровень закредитованности населения. Часто несвоевременное внесение платежей возникает из-за того, что на одного заемщика оформлено несколько кредитов, и он просто путается суммах и сроках платежей, а многие банки не оповещают заемщиков о предстоящих платежах, ставя их уже перед фактом свершившегося нарушения платежной дисциплины.Данное обстоятельство подтверждает статистика Сбербанка, так, если в 2010 году заемщики, у которых возникали просрочки, имели 1–2 кредита на семью, то в 2014-м —уже пять кредитов и более.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽.

Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю.

Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽. После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2019 года: мне вернули 120 000 ₽.
Он пришёл в начале 2019 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна.

Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Читайте по теме: Инструкция: как получить налоговый вычет за жильё и ипотеку Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽.

Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.
Читайте по теме: 15 вещей, которые вы не знали про ИКЕА

Список банков одобряющих неоднократное обращение

Обращаясь за услугой рефинансирования, нужно быть уверенным, что организация занимается переоформлением договоров.

Лидеры рынка, которые помогут в перекредитовании:

  1. РосСельхозБанк;
  2. ВТБ-24;
  3. Хоум Кредит.
  4. Сбербанк;
  5. МДМ Банк;

С подробными условиями предоставления услуг можно ознакомиться в отделениях этих финансовых учреждений.

Может ли банк-кредитор не позволить заемщику воспользоваться программой рефинансирования другого банка?

На практике такие случаи встречаются.

К примеру, иногда банки долго рассматривают заявление, не давая ответа, а поскольку они вправе так делать, заемщик не может ускорить этот процесс.Кроме того, чтобы удержать своих клиентов, банки пользуются статьей 43 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», которая разрешает последующее оформление ипотеки, если это не запрещено условиями действующего ипотечного договора, предметом которого является имущество, выступающее залогом при получении следующего кредита.
К примеру, иногда банки долго рассматривают заявление, не давая ответа, а поскольку они вправе так делать, заемщик не может ускорить этот процесс.Кроме того, чтобы удержать своих клиентов, банки пользуются статьей 43 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», которая разрешает последующее оформление ипотеки, если это не запрещено условиями действующего ипотечного договора, предметом которого является имущество, выступающее залогом при получении следующего кредита.

Банки оговаривают в ипотечном договоре положение этой статьи, чтобы препятствовать заемщику в рефинансировании. Также это усложняет процедуру и для нового банка, поскольку он не сможет получить залоговое имущество, а значит, и предоставить новый кредит.Если кредитный договор не запрещает последующую ипотеку, заемщик может сэкономить время и, не ожидая согласия своего банка, сразу подавать заявку на рефинансирование другому кредитору, который предлагает более выгодные условия. Это также достаточно длительный процесс, поскольку при рефинансировании расторгается ипотечный договор со старым банком и заключается новый с новым банком, для которого заемщику требуется собрать такой же пакет документов, как и для обычного кредита, а банку – проверить платежеспособности заемщика и предложить ему заключение договора страхования.Но существуют некоторые способы маневра.

Новый банк может погасить ипотеку, а после снятия обременений с залогового жилья переоформить его на себя.

В этой схеме есть один нюанс: в период переоформления залога для заемщика будет действовать более высокая ставка – как правило, выше примерно на 2 п.п.

Таким образом, пока банк не оформит на себя залоговое имущество, ставка составит не 9,5%, а 11,5%.

Но даже в этот период условия для заемщика будут выгоднее, чем по кредиту, оформленному по ставке от 12%. Обычно снятие обременения с жилья и оформление закладной в новом банке занимают максимум два месяца. Однако если залог переносится с отсрочкой, стоит учесть, что банк будет предъявлять более высокие требования к платежеспособности заемщика.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами.

Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат.

Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору.

Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Появление расходов на переоформление

Появляются новые затраты, связанные с оплатой страховки и услуг оценщика.

Хотя человек имеет право в период охлаждения отказаться от страховки, вернув всю уплаченную сумму, но обычно банки указывают в соглашении, что при отказе от полиса увеличивается ставка процента. Поэтому выгода от перевода кредита становится сомнительной.

ВТБ

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в условия более лояльные.

Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн.

рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.Условия рефинансирования ипотеки в

Могут ли дать дополнительные деньги при рефинансировании

Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой возможно, но не во всех банках. Продукт может называться просто рефинансированием, но с возможностью включить в тело кредита дополнительную сумму, например, с выдачей ее наличными. За счет чего можно получить дополнительные деньги?

Например, квартира заемщика стоит 6 млн р., а кредит он оплачивает на сумму 4 млн р. В этом случае он может взять займ под залог этого же имущества только на большую сумму, которая ему необходима. Бывает, что клиент оформлял покупку жилья на этапе строительства, а к окончанию работ жилье выросло в цене.

В этом случае он также может получить дополнительные средства под залог при рефинансировании, поскольку максимальная ссуда выдается до 80-85% от рыночной стоимости объекта.